Как навсегда погасить долг по кредитной карте

Как навсегда погасить долг по кредитной карте

Долг по кредитной карте токсичен. Вы можете легко тратить сотни рублей каждый месяц, едва ли повредив свой кредитный баланс.

Но есть другой способ: как только вы расплатитесь по кредитной карте , все эти деньги будут доступны для более важных дел. Вы сможете планировать и откладывать на будущие цели, и вы будете чувствовать меньше давления каждый месяц, когда наступит срок оплаты.

Дорога впереди

Если вы достигли точки, когда вы готовы полностью выплатить долг по кредитной карте, но не знаете, как это сделать, пора составить план. Это не должно быть сложно. На самом деле, у вас больше шансов добиться успеха с помощью простой (но надежной) стратегии. Мы сосредоточимся на трех ключевых областях:

  1. Стратегия выплаты ваших карт
  2. Способы платить меньше процентов при сокращении долга
  3. Ошибки, которых следует избегать

Перво-наперво: вам понадобятся деньги для выплаты долга. Независимо от того, зарабатываете ли вы больше, тратите меньше или продаете то, что вам действительно не нужно, это возможно только в том случае, если у вас есть хотя бы немного лишних денег. 

Правильная стратегия

Чтобы погасить долг, вам нужно будет заплатить больше минимального платежа по кредитной карте. Но как именно это сделать? Любые платежи сверх требуемого платежа помогут уменьшить задолженность, и есть две популярные стратегии, которые с успехом использовали другие.

Долговой снежный ком 

«Долговой снежный ком» — это способ придать импульс сокращению долга. Идея, которую популяризировал Дэйв Рэмси, состоит в том, чтобы сначала выплатить самый маленький долг, затем выплатить следующий самый маленький остаток и продвигаться вверх. Например, если у вас есть две кредитные карты, одна с балансом в 40000 рублей, а другая с балансом в 200000 рублей, вы сначала должны оплатить карту на 40000 рублей. Этот метод  максимально эффективен. Исследования в области поведенческих финансов говорят нам, что некоторые люди с большей вероятностью будут придерживаться этой программы.

Долговая лавина

Другой подход — это «финансово оптимальный» подход. Вместо того, чтобы сначала выплатить наименьший остаток, вы сначала сосредоточитесь на выплате долга по самой высокой процентной ставке . Например, если у вас есть две кредитные карты, одна из которых взимает 10% годовых, а другая — 18% годовых, вы должны погасить карту, которая взимает 18% годовых, как можно быстрее. Даже если вы можете быстро погасить 10%-ную карту (а на погашение 18% -ной карты у вас уйдет несколько лет), ваша цель — выплачивать как можно меньше процентов . Вы не испытаете такого же психологического удовлетворения, как при методе снежного кома, но в долгосрочной перспективе это будет стоить меньше.

Какой метод лучше использовать? Тот, что работает именно в вашем случае. Общая цель — погасить свои долги, и хотя использование лавины долга может иметь математический смысл, в этом нет никакого смысла, если вы на самом деле не выплатите долг. Если вы разочаровываетесь и теряете мотивацию (или видите это в будущем), попробуйте долги снежного кома.

Пока вы ждете

На погашение долга по кредитной карте потребуется время — возможно, несколько лет. Если вы сможете перевести долг в ссуду с более низкой процентной ставкой, вы сэкономите деньги (и погасите свой долг быстрее). Основными причинами использования кредитных карт могут быть:

  • Если у вас есть кредитная карта с годовой процентной ставкой 0%
  • Вы собираетесь использовать переводы баланса кредитной карты, чтобы воспользоваться рекламными предложениями с низкой ставкой (и вы собираетесь активно управлять своим долгом)

Альтернативы картам

Если вы платите слишком много по кредитной карте, есть множество альтернатив. Вы даже можете решить объединить свои долги (или объединить все свои ссуды в одну большую ссуду) — особенно если вы можете получить лучшую процентную ставку.

Какие виды ссуд вы можете использовать для консолидации долга по кредитной карте? Лучше всего использовать необеспеченные личные ссуды : это ссуды, на получение которых вы имеете право, основываясь исключительно на ваших кредитных рейтингах и доходе. Вам не нужно закладывать залог (это означает, что вы не потеряете ничего ценного, если не сможете погасить ссуду — хотя ваш кредит пострадает ). Задолженность по кредитной карте уже является необеспеченной задолженностью, поэтому вам понадобится веская причина для перехода на обеспеченную ссуду.

Одноранговые ссуды — это ссуды, которые обычно поступают от других лиц, хотя иногда ссуду финансирует банк. Вместо того, чтобы брать ссуду в местном банке или кредитном союзе, вы подаете заявку на ссуду на веб-сайте однорангового кредитования . Люди, у которых есть дополнительные деньги, могут внести свой вклад в финансирование вашего кредита, и вы часто будете платить более низкие процентные ставки, чем вы платили бы традиционным кредиторам или эмитентам кредитных карт.

Кредиторы онлайн-рынка — это следующее поколение одноранговых кредиторов . Опять же, вы в основном занимаетесь у не банковских кредиторов: инвесторы (будь то учреждения, банки или другие организации) с дополнительными деньгами решают, финансировать ли ваш кредит или нет, обычно на основе вашего кредитного рейтинга и дохода. Если у вас плохая кредитная история или вы никогда не наращивали свой кредит , эти кредиторы могут обратиться к «альтернативным» источникам информации, чтобы решить, одобрять ли ваш заем или нет.

Также стоит обратить внимание на банки и кредитные союзы . Обычно они могут предлагать необеспеченные личные займы по ставкам, которые намного ниже, чем процентные ставки по кредитным картам. Кредитные союзы иногда дешевле банков (и более охотно одобряют ссуды), поэтому не забудьте проверить несколько кредитных союзов, когда вы будете делать покупки.

Недостатки

Если вы консолидируете долг, вы должны знать о двух потенциальных проблемах.

Никаких пополнений: после того, как вы погасите кредитную карту с помощью консолидированного кредита, возникает соблазн снова использовать эту карту и накапливать долги. Не делай этого. Помните, что вы на самом деле еще не выплатили ни одного долга — вы только переместили свой долг в другое место.

Более высокие выплаты: если вы используете консолидированный заем, у вас могут быть более высокие ежемесячные платежи, чем все «минимальные» платежи по вашей кредитной карте вместе взятые. Это потому, что вы на самом деле выплачиваете свой долг — и часто делаете это в течение трех-пяти лет. Убедитесь, что вы знаете, на что идете, прежде чем соглашаться на что-либо. Воспользуйтесь калькулятором погашения кредита, чтобы увидеть, как выглядят ваши платежи (с использованием личного кредита вместо кредитной карты) за трехлетний период.

Чего следует избегать

У вас уже есть дорогая задолженность по кредитной карте, но ситуация может ухудшиться. Заманчиво пойти на быстрое исправление, и некоторые из этих исправлений «настолько безумны, что могут сработать». Но если вы собираетесь использовать приведенную ниже стратегию, имейте в виду, что вы можете совершить дорогостоящую ошибку, которая может преследовать вас всю жизнь.

Залог

Если у вас низкие кредитные рейтинги или недостаточный доход для получения ссуды, у вас может возникнуть соблазн взять взаймы под свои активы. К сожалению, вы создадите риск там, где его раньше не было: если вы перестанете производить платежи по кредитной карте, ваши кредитные рейтинги упадут, но никто не сможет прийти и забрать вашу машину или вынудить вас покинуть дом.

Если вы получите ссуду под залог собственного капитала, у вас будет доступ к большим деньгам по низкой процентной ставке. Однако эти ссуды обеспечены залогом вашего дома. Если вы не сможете выплатить ссуду, кредиторы могут лишить вас права выкупа дома и продать его, чтобы вернуть свои деньги.

То же самое и в случае ссуды на покупку автомобиля: вы можете быстро получить наличные, но вам необходимо своевременно производить все платежи. Если вы этого не сделаете, то наш автомобиль может быть возвращен в собственность, и вам будет нелегко добраться до работы и зарабатывать деньги. Это только усложнит выплату долгов.

Ваша финансовая грамотность — наша работа.

Добавить комментарий

Закрыть меню